公司业务介绍公司业务介绍通过本次的学习，使大家了解公司业务的定义和范围我行有关公司业务的基本操作流程和规定（信贷业务）我行公司业务的主要产品介绍学习目标通过本次的学习，使大家了解•公司业务的定义和范围•我行有关公司业务的基本操作流程和规定（信贷业务）•我行公司业务的主要产品介绍学习目标第一部分公司业务简要介绍一、什么是公司客户？•经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人，个体工商户，其他经济组织。按行业分：行业门类20个，行业大类95个，行业中类395个，小类913个国标行业门类举例A、农、林、牧、渔业农作物的种植，养猪、养鸡场B、采矿业采煤C、制造业三一，中联重科D、电力、燃气及水的生产和供应业电力企业E、建筑业建筑公司F、交通运输、仓储和邮政业高速公路，铁路G、信息传输、计算机服务和软件业电信、移动H、批发和零售业商店I、住宿和餐饮业酒店，饭店J、金融业银行、证券公司国标行业门类举例K、房地产业房地产公司L、租赁和商务服务业法律事务所、旅行社M、科学研究、技术服务和地质勘查地址勘探队，研究所N、水利、环境和公共设施管理业水库管理，城市绿化O、居民服务和其他服务业婚庆公司、电器维修P、教育学校Q、卫生、社会保障和社会福利业医院R、文化、体育和娱乐业电视、电影、出版、图书馆S、公共管理和社会组织国家行政机构，妇联，工会T、国际组织欧盟，绿色和平组织，国际足联总的来看，世界银行业的公司业务经历了一个在信贷服务基础上，从最初的信贷、支付结算等传统业务形成为目前全面、综合、立体的公司金融服务和产品组合。1、信贷服务——公司贷款、表外信贷业务2、商品流动相关服务——公司存款、支付结算3、资金流动相关服务——现金管理产品4、资本流动相关服务——资产托管、投行业务二、什么是公司业务•1、产品分类三、建行公司业务概要•对公信贷产品——固贷、房地产类贷款、流贷、国内贸易融资、表外信贷业务•资金结算类——企业存款(定期、活期)、现金管理、支付类（支票、汇票、本票、汇兑）、代理类•国际业务产品——国际贸易融资•投资银行业务产品——IPO、财务顾问、对公理财•企业网银业务产品——普通版、高级版•对公信用卡业务产品——公务卡、商务卡2、建行对公业务的部门设置（以服务的客户和产品分类）大中型公司客户——公司业务部小企业客户——小企业业务部机构客户——机构业务部房地产客户——房地产信贷部国际业务客户——国际业务部投资银行业务——投资银行部其他（产品部门）——电子银行部、信用卡中心、造价咨询中心、资金计算部等3、公司业务营销工作总体思路•总行：抓机遇、拓市场，加强科学营销，转变业务发展模式，加强产品组合营销，emc易倍网址提升综合服务能力，加大客户、行业、产品、收入结构调整力度，打造对公业务竞争优势，走资本节约、管理集约化道路，提升公司业务价值创造力。•省行：积极把握国家经济政策尤其是经济结构调整政策导向，准确掌握符合政策要求的产业发展领域和市场热点，认线年信贷政策和业务发展政策，根据总行“稳增，塑核，强基”政策要点，紧紧围绕省行党委明确的“以人为本，emc易倍网址以德治行，构和谐、谋发展、保平安”的办行思路，以及切实提高应变能力、可持续发展能 力 、 “ 双 基 ” 管 理 能 力 的 要 求 ， 转 变 经 营 理 念 ， 加 强 客 户 营 销 ， 强 化 基 础 管 理 ， 进 一 步 提 升 公 司 业 务 持 续 盈 利 能 力 和 长 期 竞 争 能 力 。 公司业务主要指标情况表 单位：亿元、户 项 目 2010 年底余额 2011 年7 月底余额 一. 全口径存款（时点数） 3035 3293 1. 一般性存款 2919 3166 企业存款 1399 1455 个人存款 1520 1711 2. 同业存放 116 127 二. 各种贷款 1821 1956 1. 公司贷款 1469 1556 2. 个人贷款 352 400 三. 银行承兑汇票 151.74 129.15 四. 中间业务收入 20.36 17.17 1. 对公部门中间业务收入 11.58 9.90 2. 对私部门中间业务收入 8.78 7.27 五、企业网银高级版（户） 37062 42482 第 二 部 分 信 贷 业 务 基 础 知 识 信 贷 业 务 基 础 知 识 — — 信 贷 的 基 本 概 念 一 、 信 贷 的 含 义 信 贷 是 指 银 行 利 用 自 身 资 金 实 力 或 信 誉 为 客 户 提 供 资 金 融 通 或 代 客 户 承 担 债 务 责 任 的 行 为 ， 并 以 客 户 支 付 融 通 资 金 的 利 息 、 费 用 和 偿 还 本 金 或 最 终 承 担 债 务 为 条 件 。 二 、 信 贷 的 种 类 1 、 按 信 贷 业 务 会 计 核 算 ： 表 内 — 贷 款 、 贴 现 等 ； 表 外 — 银 行 承 兑 汇 票 、 保 证 等 2 、 按 期 限 ： 短 期 、 中 期 、 长 期 3 、 按 保 证 方 式 ： 信 用 、 担 保 4 、 按 性 质 和 用 途 ： 固 定 资 产 、 流 动 资 金 、 消 费 贷 款 等 5 、 按 币 种 ： 本 币 、 外 币 6 、 按 组 织 形 式 ： 单 个 银 行 贷 款 、 银 团 贷 款 信 贷 业 务 基 础 知 识 — — 信 贷 的 基 本 概 念 • 平 时 我 们 主 要 以 按 性 质 和 用 途 划 分 ， 建 行 开 办 的 主 要 有 ： • 1 、 流 动 资 金 贷 款 • 2 、 固 定 资 产 贷 款 • 3 、 房 地 产 开 发 类 贷 款 • 4 、 国 内 贸 易 融 资 ： 国 内 保 理 、 国 内 信 用 证 融 资 • 5 、 国 际 贸 易 融 资 • 6 、 银 行 承 兑 汇 票 与 贴 现 • 7 、 保 证 （ 保 函 ） 信贷业务基础知识——信贷的基本概念 三 、 信 贷 的 基 本 要 素 信贷业务基础知识——信贷的基本概念 任何一笔信贷业务均包括6 个要素 • 对象 • 金额 • 期限 • 价格：利率或费率 • 用途 • 担保 四 、 信 贷 的 基 本 原 则 • 安 全 性 （ 《 对 公 信 贷 产 品 分 类 表 》 根 据 信 用 风 险 高 低 、 产 品 交 易 结 构 特 点 ， 将 我 行 现 有 对 公 信 贷 产 品 分 为 A 、 B 、 C 、 D 、 E 五 类 ） • 效 益 性 • 流 动 性 信贷业务基础知识——信贷的基本概念 五 、 信 贷 业 务 操 作 流 程 一 般 来 说 有 五 大 阶 段 ， 三 个 部 分 ：  受 理  调 查 评 价 （ 信 用 评 级 、 信 贷 核 准 ）  审 批 （ 额 度 审 批 、 业 务 审 批 ）  发 放  贷 后 管 理 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 三 个 部 分 ： • 贷 前 ： 受 理 、 调 查 评 价 • 贷 中 ： 审 批 、 发 放 • 贷 后 ： 贷 后 管 理 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • （ 一 ） 受 理 阶 段 ： 自 客 户 向 我 行 提 出 信 贷 申 请 ， 就 进 入 受 理 阶 段 。 在 此 阶 段 ， 对 客 户 进 行 资 格 审 查 ， 要 求 客 户 提 交 有 关 材 料 ， 对 客 户 提 交 的 材 料 进 行 初 步 审 查 等 。 • 流 程 ： 客 户 申 请  资 格 审 查  提 交 材 料  初 步 审 查 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • （ 二 ） 调 查 评 价 阶 段 ： 受 理 客 户 申 请 后 ， 经 初 步 审 查 合 格 进 入 调 查 评 价 阶 段 。 首 先 看 客 户 是 否 需 要 我 行 出 具 贷 款 意 向 书 （ 一 般 为 固 定 资 产 贷 款 ） 。 如 需 要 ， 则 进 行 初 步 调 查 工 作 。 如 初 步 调 查 不 合 格 ， 退 回 客 户 的 申 请 ； 初 步 调 查 合 格 ， 先 出 具 贷 款 意 向 书 ， 再 进 行 全 面 深 入 的 调 查 评 价 ； 如 果 客 户 不 需 要 我 行 出 具 贷 款 意 向 书 ， 则 直 接 进 行 全 面 的 调 查 评 价 工 作 。 • 流 程 ： 调 查 评 价  撰 写 调 查 评 价 报 告  审 核 调 查 评 价 报 告 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 客 户 信 用 评 级 ： 客 户 信 用 等 级 是 反 映 客 户 偿 债 能 力 和 违 约 风 险 的 重 要 标 志 ， 划 分 客 户 信 用 等 级 的 核 心 指 标 是 客 户 的 违 约 概 率 （ 简 称 P D ） 。 违 约 概 率 是 指 客 户 未 来 一 年 内 发 生 违 约 的 可 能 性 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 原 则 上 办 理 信 贷 业 务 应 坚 持 先 评 级 、 后 授 信 。 在 办 理 额 度 授 信 或 单 笔 业 务 之 前 ， 经 办 行 应 将 客 评 报 告 及 有 关 附 件 报 有 权 审 批 行 信 贷 审 批 部 门 进 行 信 用 等 级 审 定 。 • 1 、 极 佳 A A A 、 优 秀 A A ( A A + / A A / A A - ) 、 良 好 A ( A + / A / A - ) • 2 、 较 好 B B B ( B B B + / B B B / B B B - ) 、 一 般 B B 、 可 接 受 B • 3 、 关 注 C C C 、 预 警 C C 、 判 断 性 违 约 C • 4 、 实 际 违 约 D 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 信 贷 核 准 ： 指 对 核 准 范 围 内 的 目 标 客 户 、 存 量 新 增 客 户 和 存 量 到 期 客 户 ， 在 办 理 信 贷 业 务 前 按 省 行 客 户 信 贷 准 入 标 准 进 行 客 户 准 入 的 业 务 程 序 。 客 户 信 贷 准 入 标 准 是 指 省 行 根 据 总 行 的 信 贷 准 入 退 出 标 准 ， 结 合 湖 南 省 区 域 经 济 特 点 ， 制 定 的 客 户 信 贷 基 本 准 入 标 准 、 固 定 资 产 贷 款 客 户 信 贷 准 入 标 准 以 及 客 户 信 贷 行 业 准 入 标 准 等 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • ( 三 ) 审 批 阶 段 ： 在 审 批 阶 段 要 对 申 报 材 料 进 行 合 规 性 审 查 并 根 据 合 规 的 申 报 材 料 对 客 户 申 请 的 信 贷 业 务 进 行 审 批 。 • 流 程 ： 合 规 性 审 查  按 审 批 权 限 要 求 审 批 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 额 度 授 信 ： 授 信 是 指 建 设 银 行 对 客 户 办 理 贷 款 、 保 证 、 承 兑 、 进 出 口 贸 易 融 资 等 各 项 信 贷 业 务 的 总 称 。 额 度 授 信 是 指 建 设 银 行 根 据 信 贷 政 策 和 客 户 条 件 ， 通 过 综 合 评 价 客 户 资 信 状 况 、 授 信 风 险 和 信 用 需 求 等 因 素 ， 以 控 制 风 险 、 提 高 效 率 的 管 理 制 度 。 经 办 行 应 先 申 报 审 批 授 信 额 度 ， 再 申 报 审 批 单 笔 具 体 信 贷 业 务 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • ( 四 ) 发 放 阶 段 ： 对 审 批 决 策 意 见 为 同 意 的 信 贷 业 务 ， 如 果 需 要 落 实 贷 前 条 件 的 ， 则 与 客 户 协 商 落 实 后 签 定 各 类 信 贷 业 务 有 关 合 同 。 如 果 条 件 无 法 落 实 ， 确 需 变 更 条 件 的 ， 可 以 按 规 定 申 请 复 议 。 合 同 签 定 后 ， 如 果 需 要 落 实 用 款 条 件 ， 则 进 一 步 与 客 户 协 商 落 实 。 规 定 的 条 件 落 实 后 ， 客 户 可 按 照 规 定 用 途 支 用 贷 款 。 同 时 ， 经 办 人 员 应 及 时 登 录 有 关 信 贷 业 务 信 息 • 流 程 ： 落 实 贷 前 条 件  签 定 合 同  落 实 用 款 条 件  支 用  登 记 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 贷 款 发 放 的 规 定 ： “ 三 个 办 法 ， 一 个 指 引 ” 。 银 监 会 从 2 0 0 7 年 开 始 酝 酿 出 台 新 的 贷 款 管 理 制 度 ： 《 固 定 资 产 贷 款 管 理 暂 行 办 法 》 、 《 流 动 资 金 贷 款 管 理 暂 行 办 法 》 、 《 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 》 和 《 项 目 融 资 业 务 指 引 》 ； 2 0 0 9 年 、 2 0 1 0 年 已 正 式 颁 布 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 贷 款 发 放 与 支 付 规 定 ： • 银 监 会 制 度 要 求 “ 设 立 独 立 的 责 任 部 门 或 岗 位 ， 负 责 贷 款 发 放 和 支 付 审 核 ” ， 其 “ 独 立 ” 的 含 义 是 指 独 立 于 经 营 部 门 或 岗 位 ； 在 贷 款 发 放 前 需 要 对 借 款 人 的 支 付 事 项 进 行 逐 笔 审 核 ， 确 保 其 支 付 对 象 与 提 交 的 交 易 资 料 一 致 ， 与 约 定 的 贷 款 用 途 一 致 ， 并 应 根 据 情 况 主 动 分 析 其 支 付 事 项 是 否 为 贷 款 项 目 所 需 ， 是 否 与 约 定 的 贷 款 用 途 一 致 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • 支 付 方 式 1 、 贷 款 人 受 托 支 付 — 实 贷 实 付 ， 即 贷 款 发 放 后 应 立 即 对 外 支 付 ， 不 应 在 账 户 上 停 留 ； 我 行 根 据 借 款 人 的 提 款 申 请 和 支 付 委 托 ， 将 贷 款 资 金 通 过 借 款 人 账 户 直 接 支 付 给 符 合 合 同 约 定 用 途 的 借 款 人 交 易 对 手 。 单 笔 金 额 超 过 项 目 总 投 资 5 % 或 超 过 5 0 0 万 元 人 民 币 的 固 定 贷 款 资 金 支 付 ， 应 采 用 受 托 支 付 方 式 。 流 贷 是 3 0 0 0 万 。 总 行 要 求 受 托 支 付 金 额 要 达 到 8 0 % 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 2 、 借 款 人 自 主 支 付 — 实 贷 实 存 ： 允 许 贷 款 发 放 后 的 贷 款 转 存 款 资 金 在 借 款 人 账 户 上 停 留 ， 但 此 模 式 下 仍 需 要 支 付 审 核 ， 我 行 根 据 借 款 人 的 提 款 申 请 将 贷 款 资 金 发 放 至 借 款 人 账 户 后 ， 由 借 款 人 自 主 支 付 给 符 合 合 同 约 定 用 途 的 借 款 人 交 易 对 手 。 贷 款 发 放 与 审 核 岗 应 要 求 借 款 人 定 期 汇 报 自 主 支 付 情 况 并 进 行 审 核 。 单 笔 金 额 在 项 目 总 投 资 5 % 以 下 且 小 于 5 0 0 万 元 人 民 币 的 固 定 贷 款 资 金 支 付 ， 可 以 采 用 自 主 支 付 方 式 。 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 • ( 五 ) 贷 后 管 理 阶 段 ： 主 要 包 括 对 信 贷 资 产 的 检 查 、 回 收 、 展 期 ， 重 组 及 不 良 信 贷 资 产 经 营 管 理 等 内 容 。 • 流 程 ： 信 贷 资 产 检 查  回 收  不 能 及 时 回 收 的 ， 在 规 定 的 条 件 下 办 理 展 期 或 借 新 还 旧  产 生 不 良 贷 款 的 ， 不 良 信 贷 资 产 经 营 管 理 信贷业务基础知识——信贷业务基本操作流程 第 三 部 分 公 司 业 务 主 要 信 贷 产 品 介 绍 • 一 、 流 动 资 金 贷 款 • （ 一 ） 定 义 ： 指 建 设 银 行 向 借 款 人 发 放 的 用 于 正 常 生 产 经 营 周 转 或 临 时 性 资 金 需 要 的 本 外 币 贷 款 。 主 要 用 于 满 足 借 款 人 正 常 生 产 经 营 过 程 中 为 耗 用 或 销 售 而 储 存 的 各 类 存 货 ，emc易倍网址 季 节 性 物 资 储 备 （ 如 棉 花 ， 槟 榔 原 果 等 ） 等 生 产 经 营 周 转 性 或 临 时 性 的 资 金 需 要 。 借 款 人 不 得 挤 占 挪 用 流 动 资 金 贷 款 用 于 固 定 资 产 投 资 或 其 他 不 符 合 流 动 资 金 贷 款 用 途 的 活 动 （ 如 买 卖 股 票 等 ） 。 主要信贷产品介绍——流动资金贷款 • （ 二 ） 种 类 • 临 时 ： 3 个 月 • 短 期 ： 3 个 月 到 1 年 • 中 期 ： 1 到 3 年 主要信贷产品介绍——流动资金贷款 （ 三 ） 申 请 的 对 象 和 条 件 1 、 对 象 ： 经 工 商 行 政 管 理 机 关 （ 或 主 管 机 关 ） 核 准 登 记 的 企 事 业 法 人 ， 个 体 工 商 户 ， 其 他 经 济 组 织 2 、 条 件 ： （ 1 ） 生 产 经 营 活 动 符 合 国 家 产 业 政 策 、 外 汇 管 理 政 策 和 我 行